随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起，其飞速增长所带来的商机是巨大而深远的。现在电子商务已经发展到了一个非常关键的时期，电子支付成为了电子商务流程中最为关键的组成部分，由于任何一个交易都涉及到支付，而传统的支付方式在效率、安全、方便、跨时空等方面存在着许多的局限性和弊端，支付与结算方式上的局限性已经成为电子商务最大的的瓶颈之一。为了促进电子商务的拓展，新的支付结算方式正在发展与完善中。

第一节 电子支付系统概述

支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。

一、传统支付方式

（一）物物交换的支付方式

支付最原始的形式是以物易物。在货币产生以前的社会中，物物交换是一种结清债权、债务的行为。例如原始社会中以马换食品的物物交换。但物物交换的支付方式受到物的很大限制，也不容易做到等值交换，使得交易的范围和规模都很小。

（二）货币支付方式

当货币作为交换的媒介物出现后，这种用货币支付来交换物品的行为才能算做具有现代意义的货币结算。货币依次采取过实物货币、贵金属、纸币等不同的形式。其中经常使用的、也是人们最熟悉的就是现金支付。

现金有纸币和硬币两种形式，它是由国家组织或政府发行的。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制流通的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的；硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。在现金交易中，买卖双方处于同一位置。现金的最大特点是简单、便携，整个交易过程可以是匿名进行，卖方不需要了解买方的身份，因为现金的有效性和价值是由中央银行保证的。所以多数小额交易是由现金完成的。其交易流程一般是：一手交钱，一手交货。显然，现金是一种开放的支付方式。任何人只要持有现金，就可以进行款项支付，而无须经中央银行收回重新分配。但这种支付方式也存在许多缺点：一是受时间和空间限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，无法采用这种方式交易；二是受不同发行主体的限制，不同国家的现金的单位和代表的购买力不同，这给跨国交易带来不便；三是不利于大宗交易，大宗交易涉及金额巨大，倘若使用现金作为支付手段，不仅不方便，而且不安全。

不管怎么说，现金支付这种方式比较简单，常用于企业或个体对个体消费者的商品零售过程，在传统历史深厚的中国应用比较普遍。物物交换与货币交换的支付方式存在一个共同的特点就是交易与支付环节在时间空间上不可分离，虽然直接，但限制了商务活动的规模与区域，不利于交易的繁荣发展。在商品经济快速发展的需求背景下，出现了以银行为中介的支付结算方式。

（三）银行转帐支付方式

随着近代商品经济的继续繁荣，特别是西方产业革命以来，工业经济发展迅速，各类结算方式先后产生，使原本融为一体的交易环节与支付环节能够在时间和空间上分离，作业支付结算中介的银行因此诞生。这种以银行信用为基础，借助银行为支付结算中介的货币给付行为（即分离出来的支付环节），称为银行转帐支付结算方式。此时的货币不仅包括再现金还包括存款等，而采用的支付手段就更加丰富，包括现金、支票、本票、汇兑、委托收付、信用卡、信用证等。

这种通过银行的转帐支付结算方式，也称为非现金结算方式或票据结算。如果贸易双方都在银行开设了资金帐号，那么支付者就没有必要把钱先从银行取出，再支付给接收者，而接收者再把钱存到银行。而只需根据一定的手续，银行直接把需要支付的数额从支付者的帐号直接转到接收者的帐号上。这样中间无效劳动与费用，提高了资金流通的效率并且成本。通过银行的资金转帐支付结算是目前国际上最主要的资金支付结算方式，其类型主要为以下三类。

1、信用卡支付结算

信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。用户到银行开设资金帐号，在帐号里存钱并且提供一定的信用证明后，便可以收到银行发行的信用卡。当用户利用信用卡通过银行专线网络进行商务支付时，资金便通过银行中介从信用卡对应的帐号中划拨到对方的银行资金帐号上，完成付款。这种方式应用比较普及，常见于个人的商务资金结算中。

使用信用卡作为支付方式，高效便捷，可以减少现金货币流通量，简化收款手续，并且可以用于存取现金，十分灵活方便。但是，信用卡也存在一些缺点：一是交易费用较高；二是信用卡具有一定的有效期，过期失效；三是有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦。

2、资金汇兑

通常资金汇兑为企业间的汇款，也可用于个人，主要通过银行作为中介进行，是指企业（或汇款客户）委托银行将其款项支付给收款人的结算方式，也称为银行汇款。这种方式便于汇款客户向异地的收款人主动付款，适用范围十分广泛。

3、支票支付

支票支付结算主要是指纸质支票的支付结算，是目前中国企业与企业间最常用的支付结算方式，本质上就是银行提供的一种特殊纸质的特殊格式与使用规则的支付结算工具。支票使用起来很方便，可以处理较大金额的支付，但其最大的缺点是涉及面广，加大了各银行和交易部门的开支，而且存在纸质支票支付有时不能兑现的可能性，有一定风险，如空头支票等。

二、传统支付结算方式的局限性

随着电子商务的不断发展，上述传统的支付方式在处理效率、方便易用、安全可靠、动作成本等多方面存在着诸多局限性。

（一）支付速度与处理效率比较低。

大多数传统支付与结算方式涉及人员、部门等众多因素，牵扯间环节，并且基于手工处理，造成支付结算效率低下。传统支付方式中的现金、票据和信用卡等都是有形的,在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障,已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。但由于是以手工操作为主,通过传统的通信方式来传递凭证,实现货币的支付结算,因而存在效率低下的问题。

（二）大多数传统支付结算方式在支付安全上问题较多。伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险的增加，特别是跨区域远距离的支付结算。

（3）传统支付方式受时空限制。很难满足众多用户在时间、空间等习惯上的需求，很难做到全天候、跨地区的支付支付结算服务。随着电子商务的普及，人们对随时随地的支付结算、个性化信息服务日益强烈，比如随时查阅支付结算信息、资金余额信息等。

（4）绝大多数传统支付结算方式应用起来并不方便。各类支付介质五花八门，发行者众多，使用的辅助工具、处理流程与应用规则和规范也不相同，这些给用户的应用造成了困难。

三、电子支付与网络支付的概念、基本功能、特征

（一）电子支付与网络支付的概念

电子支付，也称电子支付与结算，英文一般描述为Electronic Payment，或者简称为E- Payment,它是通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程，其当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。

网络支付是基于电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，网络支付是基于Internet并且适合电子商务发展的电子支付。

网络支付，也称网络支付与结算，英文一般描述为Net Payment或 Internet Payment，它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是Internet,以电子信息传递形式来实现流通和支付。因此网络支付是带有很强的Internet烙印的，所以很多地方干脆称它为Internet Payment，它也是基于Internet的电子商务的核心。

（二）网络支付的基本功能

1、认证交易双方、防止支付欺诈。能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈，对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。

2、加密信息流。可以采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密 ，可以采用数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。

3、数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无缺地到达接收者一方，可以采用数据杂凑技术。

4、保证交易行为和业务的不可抵赖性。当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。网络支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可以用数字签名等技术来实现。

5、处理网贸易业务的多边支付问题。支付结算牵涉客户、商家和银行等多方，传送的购货信息与支付指令信息还必须连接在一起，因为商家只有确认了某些支付信息后才会继续交易，银行也只有确认支付才会提供支付。为了保证安全，商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系能够借用系统提供的诸如双重数字签名等技术来实现。

6、提高支付效率。网络支付的手续和过程并不复杂，支付效率很高。

（三）网络支付的特征

与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征：

1、网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

2、网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 

3、网络支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。 

4、网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24／7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。

（四）网络支付的基本流程

基于Internet平台的网络支付一般流程如下：

1、客户接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。

2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。

3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。

4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。

5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。

6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。

以上的网络支付一般流程只是对目前各种网络支付结算方式的应用流程的普遍归纳，表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。