第五节 电子支票

一、电子支票简介

（一）电子支票的含义

所谓电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是传统纸质支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人姓名、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等，具有和纸质支票一样的支付结算功能。电子支票系统传输的是电子资金，它排除了纸面支票，最大限度地利用当前银行系统的电子化与网络化设施的自动化潜力。例如，借助银行的金融专用网络，可以进行跨省市的电子汇兑和清算，实现全国范围的中大额资金传输，甚至在世界银行之间的资金传输。

这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。

电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。

（二）电子支票的属性

电子支票从产生到投入应用，一般具备下列属性。

1、货币价值。电子支票像电子现金一样，必须有银行的认证、信用与资金支持，才有公信的价值。

2、 价值可控性。电子支票可用若干种货币单位，如美元电子支票、人民币电子支票，并且可像普通的纸质支票一样，使用户可以灵活填写支票代表的资金数额。

3、可交换性。电子支票可以与纸币、电子现金、商品与服务、银行账户存储金额、纸质支票等进行互换。

4、不可重复性。同一个客户在已用某张票号的电子支票后，就不能再用第二次，也不能随意复制使用。发行银行有巨大的数据库记录存储电子支票序列号，应用相应的技术与管理机制防止复制或伪造等。

5、可存储性。电子支票能够在许可期限内存储在客户的计算机硬盘、智能卡或电子钱包等特殊用途的设备中，最好是不可修改的专用设备，也可直接在线传递给银行要求兑付。

6、应用安全与方便。电子支票在整个应用过程中应当保证其安全、可靠、方便，不可随意否认、更改与伪造，易于使用。

二、电子支票支付

（一）电子支票支付步骤

1、付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议并选择用电子支票支付。

2、付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知单。

3、收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。

4、收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。

5、自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收单行。

6、收单行想商家发出到款通知，资金入账。

电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电子现金需要发行单位为其所发行的现金担保，因此电子现金发行单位在电子现金上的数字签名很重要，而电子支票的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现做担保，因此付款人在电子支票上的数字签名很重要。

（二）电子支票支付模式的优缺点

1、电子支票支付模式有以下优点：

(1)与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受；

(2)电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；

(3)通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。

2、电子支票支付模式有以下缺点：

(1)需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；

(2)不适合小额支付及微支付；

(3)电子支票通常需要使用专用网络进行传输。

第六节 智能卡

一、智能卡简介

（一）智能卡的定义与发展

近几十年来，随着集成电路、计算机技术的飞速发展，以及信用卡的普及应用，极大地提高了整个社会的信息化程度。将集成电路技术应用到传统的基于磁卡技术的信用卡上，经过两种技术的结合，导致了智能卡的诞生。

智能卡最早是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过近20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司共同于1997年研制成功。

所谓智能卡，英文描述为IC卡(集成电路，Integrated Circuit)，就是外形上类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片(如微型CPU与存储器RAM等)，用来存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。由于IC卡是在IC芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，因此不但存储信息量大，还可用来支付购买的产品、服务和存储信息等，具有多功能性。

多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件（OS），能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。由于IC卡功能的多样化，应用起来自动处理能力强，对用户大多透明，所以又称为智能卡，英文为Smart Card。IC卡自问世以来，经过20多年的发展，现在的IC卡以其存储信息量大、使用范围广、安全性能好、自动编程处理而逐渐受到人们的青睐，成为名副其实的智能卡。

（二） 智能卡的应用功能

目前智能卡在专用网络平台如金融专用网与公共网络平台如Intemet上均能支持很多种应用，其主要的应用范围涉及如下四个方面。

1、传统的电子支付：在一些专用网络上的支付，如IC电话卡、IC卡电表、IC路费卡、IC卡月票(像北京城铁使用的IC卡月票)等。

2、Internet上的网络支付：充当硬式电子钱包，存放信用卡号、存折号、电子现金等电子货币及个人的相关信息，在Internet上支付。

3、电子身份识别：能把相关授权信息存放在卡里，控制对门户、应用信息系统、计算机等入口访问。很多银行把网络银行业务中证实客户身份的数字证书等信息也常常做成IC卡式，里面的密钥、密码等就更安全了。

4、信息存储：适时存储和查询持卡人的相关信息，如存储和查询病历、目标跟踪信息或处理验证信息。IC卡身份证、学生证中就存储了大量这种信息。

（三）中国智能卡系列标准与规范

为了规范中国智能卡发展，本着符合国际标准，与国际通用的EMV规范兼容的原则，近年来，中国银行先后组织开发与制定了《中国金融IC卡系列规范》、《中国金融智能卡卡片规范》、《中国金融智能卡应用规范》和POS设备的规范等。另外，国家金卡工程办也相继制定了《全国智能卡应用发展规划》、《智能卡管理条例》、《集成电路卡注册管理办法》及《智能卡通用技术规范》等。这些标准和规范的制定，为国内IC金融卡跨行、跨地区通用、设备共享及与国际接轨提供了强有力的支持，为智能卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障。智能卡也为电子商务中网络在线支付提供了从支付手段到交易流程的解决方案，且为各种电子支付系统的规范化和兼容化提供契机，使得用中国标准金融智能卡作为电子商务中的支付前端成为最终、最安全和最直接的解决方案。

二、智能卡的支付模式

智能卡的一个主要功能就是进行电子支付，包括基于Internet平台为电子商务服务的网络支付。在Internet上，智能卡基本具备两种网络支付模式，即智能卡的在线支付模式和离线支付模式，而且这两种支付方式均是相当安全的，都用到私有/公开密钥加密技术、数字签名、数字摘要以及数字证书技术等。

（一）智能卡的在线支付模式

智能卡的在线支付模式根据获取智能卡信息的手段而不同，可以分成带读卡器的智能卡网络支付模式和不带读卡器的智能卡网络支付模式。

1、带读卡器的智能卡网络支付模式

使用这种模式进行网络支付时，客户需要购买一个专用的智能卡读卡器，安装连接在上网的客户计算机上，这需要增加一定成本。其操作由于是智能卡硬件的自动化操作，所以不但更加安全和保密，而且减少了客户的一些重复劳动。Mondex智能卡的支付就属于这种形式。带读卡器的智能卡网络支付模式基本流程如下。

(1)客户在连网的PC上启动Internet浏览器，进入商家网站进行购物，双方认证，填写订单，并且选择智能卡支付。

(2)如果利用智能卡里的银行资金账号支付，可借助安装在PC上的智能卡读卡器，登录到相应银行Web站点上，智能卡自动告知银行有关客户的真实身份、银行账号(如信用卡账号或存折账号)、密码和其他一切加密信息。

(3)银行根据客户的要求从客户资金账号转移资金到商家的收单银行账户上，通知商家确认客户的订单并发货，由此完成了网络支付。

(4)如果利用智能卡里的电子现金支付，则智能卡在对商家身份认证后，直接把相应数目的电子现金发送给商家，商家接收后借助银行审核，确认订单并发货。

2、不带读卡器的智能卡网络支付模式

有的银行发行的智能卡均有一个智能卡卡号，即拥有智能卡的顾客在发卡行同时拥有一个与这个智能卡对应的资金账号。当此智能卡号用于网络支付结算时，该种智能卡的网络支付模式类似信用卡的网络支付模式。即当用智能卡进行网络支付时，其实是用这个资金账号进行支付，它类似于网络银行账号。在这种方式下，客户不用购买一个专用的智能卡读卡器连接在上网的计算机上，而是通过直接在网络页面上填写智能卡号与应用密码来支付，这样做的缺点是势必牺牲智能卡本身的安全保密度，因此目前智能卡很少采用这样的网络支付方法。

(1)客户在连网的PC上启动Internet浏览器，进入商家网站进行购物，双方认证后，填写订单，选择智能卡支付。

(2)类似前面的信用卡支付步骤，填写智能卡的号码和使用密码，然后加密登录到相应银行Web站点上，准备进行支付。

(3)银行通过持卡客户的身份认证，确认智能卡号码与密码无误后，根据客户的要求从客户资金账号转移资金到商家的收单银行账户上，通知商家确认客户的订单并发货，就完成了网络支付。

随着技术的进步，非接触式智能卡正逐渐投入应用。如果说这种非接触式智能卡用于网络支付，并不一定属于不带读卡器的智能卡网络支付模式，那是因为其智能卡信号是无线传播的。

（二）智能卡的离线支付模式

由于智能卡的存储能力强大，其卡中可以存入电子现金这样的网络货币，因而持卡人就可使用智能卡进行离线支付。

所谓离线支付，不是说智能卡与持卡客户或商家的计算机离线，而是指使用智能卡进行网络支付时，智能卡的读卡器不需要和发卡银行的网络实时连接，即无需银行的实时中介支付处理，而直接通过读卡器的读／写功能完成支付结算。

智能卡的离线支付使得持卡人的网络支付行为不再受到网络好坏与银行处理效率的影响，使支付更加方便快捷，扩大了智能卡的使用范围。不过离线支付必须使用读／写卡设备，而且基本上只适用于在卡内存放电子现金、电子零钱等网络货币的智能卡，因为只有这些网络货币的转让不需要银行的实时中介。

1、智能卡持卡客户到发行电子现金的银行申请电子现金，将电子现金下载存入智能卡。

2、持卡客户在网上商家网站选订购买的商品，填写订单，选择智能卡支付。

3、支付时将智能卡插入智能卡读卡器中。

4、客户输入智能卡PIN，确认支付金额。

5、读卡器对客户输入的PIN与卡中的PIN自动比较，如果一致，打开智能卡，受理支付请求。

6、读卡器将客户智能卡中的电子现金发送商家(或许商家也应用智能卡存放电子现金)。这个过程中读卡器需要进行查对黑名单、核实资金是否够用、对支付后的余额进行更新等处理，且将交易记录登记到自身的日志文件和客户的智能卡中。

7、商家收到电子现金后，确认客户的订单并且发货。可用收到的电子现金继续进行其他网络支付业务，也可以到发行电子现金的银行进行兑换。

三、智能卡的优点及其发展

（一）智能卡优点

由于采用当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，智能卡相对于其他种类的卡(如磁卡式信用卡)具有以下四大特点。

1、存储容量大。其内部有RAM、ROM、EEPROM等存储器，存储容量可从几个字节到几兆字节，而且卡上可以存储文字、声音、图形、图像等多媒体信息。

2、安全性高。智能卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，并都设有安全密码。如果试图非法对智能卡的存储数据进行存取，则可设置卡片自毁，不可进行再读／写。

3、对网络性能要求不高。智能卡的安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合中国当前的国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。

4、智能卡体积小，重量轻，抗电磁干扰能力强，便于携带，易于使用。

具体到网络支付中，更能说明智能卡的上述优点。

1、智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行。它消除了某种应用系统可能对消费者造成不利影响的各种情况，它能为消费者“记忆"某些信息，且以消费者的名义提供这种信息。

2、智能卡在网络支付中不但减少了现金处理的支出以及被欺诈问题出现的可能性，很安全，而且还提供优良的保密性能，可存放多种电子货币，网络支付灵活。因此，作为电子商务中的支付前端有可能成为最终、最安全和最直接的网络支付解决方案之一。

（二）智能卡的发展

由于智能卡具有诸多优点，使得它自诞生以来就备受重视，其市场迅速遍及世界各地，而其应用领域也从最初的银行信用卡单一领域，渗透到包括保安、付费电话、健康记录卡、身份证和宾馆旅游等几十个甚至上百个领域。目前除了许多发达国家以外，智能卡也开始进入拉美、非洲和亚洲的一些发展中国家，大有一发不可收的气势。

在未来5年中，随着刷卡点的普及，最新技术的发展为信息安全性提供越来越大的保障，以及有关个人隐私权问题的规则出台，必将有越来越多的用户被吸引到智能卡市场中来，应用面会日益壮大。IC银行卡、IC电话卡、IC电表卡、IC数字证书及IC式第二代身份证这些新生产品的不断涌现，正说明了智能卡的良好发展前景。

当然，智能卡也存在不足，其发展并非一帆风顺，并非所有的商家和银行都积极投身这一市场。原因之一是，要通过在线或专用读卡器实现智能卡支付，使银行能够处理这类交易，就必须先安装一套相当昂贵的软、硬件基础设施，因而智能卡厂商和在线商务软件开发商首先必须说服金融机构，智能卡的广泛应用将使其网络投资很快收回。

另一项阻碍智能卡市场发展的障碍是用户的个人隐私权问题。用户的哪些个人信息可以存入智能卡，目前还缺少法律依据。

智能卡在我国正快速地发展，由于我国正以令人吃惊的速度进入网络化时代，尽管网络出口已扩大了上百倍，但仍不能满足国内日益增长的上网需要。国内通信网络的不完善使得智能卡这种电子支付方式比较适合中国的国情，因此，于1993年起在全国范围内开展的“金卡工程”中，权威专家建议，根据我国国情以及国际发展趋势，可采用IC卡一步到位，在3亿城市人口中推广普及金融交易卡，实现支付手段的革命性变化，跨入电子货币时代。1997年，中国的智能卡发卡总量已达6000万张，到2000年超过1亿张，可以预期，到2010年，从商品购买到个人存款等，国人将可以携带智能金卡四处漫游。

由于我国政府的大力推动以及IC芯片的记忆及处理功能的增强，会使智能卡的性能越来越完善，智能卡在中国的应用前景是令人振奋的，在未来的1 0年～20年内，智能卡将被人们广为使用，同时也将更广泛地应用于中国电子商务与电子政务的资金结算中。

参考文献

[1]柯新生．网络支付与结算．北京：电子工业出版社，2004．29～39，89～96，197～260．

[2]陈萱．电子商务概论．上海：上海交通大学出版社，2005．203～219．

[3]才书训．电子支付与网上金融学．沈阳：东北大学出版社，2002．40～64．

    [4]国内现有主要电子支付模式比较分析(2) hhttp://www.3726.cn/detail/detail.asp?articleid=26979．

[5]电子商务支付模式http://www.86ec.com/content/swzs/nr/detail.asp?news_id=31

[6] 河南工业大学精品课程-电子商务概论：http://www2.haut.edu.cn/jpkc/dzsw/

[7] 东南大学远程教育—电子商务概论